Gracias al pago seguro con tarjeta de crédito, cuando vamos a nuestro banco o caja a contratar un TPV para nuestra tienda online, nos indican que el pago está garantizado y que no nos van a retroceder operaciones. Bonito, pero no siempre cierto, realmente nos podrán retroceder operaciones.

Cuando contratamos un TPV para nuestra tienda online nos nos explican la diferencia entre lo que llaman pago seguro y pago estándar, probablemente porque el primero es la única opción que nos van a permitir contratar, pero conviene conocer algunos detalles acerca de ambos tipos y del porque de la existencia del llamado pago seguro.

Para explicar el funcionamiento, suponemos las siguientes condiciones:

• Una tienda online tiene contratado su TPV con banco Santander.
• Alguien se dispone a comprar en la tienda con una VISA emitida por el BBVA.

Pago con tarjeta no seguro (pago estándar)

En primer lugar explicamos como tiene lugar el pago estándar, desde el punto de vista de alguien que compra en una tienda online:

• El cliente completa la compra y se dispone a pagar. Para ello es redireccionado al TPV online, que es proporcionado por el Santander a la tienda online.
• El cliente introduce sus datos de la tarjeta de crédito: Número, fecha de caducidad y CVV.
• El TPV realiza el cargo en la tarjeta y si es admitido, reenvía al cliente a la tienda, habiéndose completado el proceso.

Pago seguro con tarjeta de crédito

Ahora veamos el proceso que tiene lugar en el pago seguro:

• El cliente completa la compra y se dispone a pagar. Para ello es redireccionado al TPV online, que es proporcionado por el Santander a la tienda online.
• El cliente introduce sus datos de la tarjeta de crédito: Número, fecha de caducidad y CVV.
• El Santander, redirecciona al cliente al banco emisor de la tarjeta, en este caso, el BBVA.
• El cliente introduce allí sus datos de acceso al area de banca online de su entidad bancaria.
• Una vez validado el acceso, el TPV realiza el cargo en la tarjeta, y si es admitido reenvía al cliente a la tienda.

Las diferencias son dos: en primer lugar se involucra a la entidad emisora de la tarjeta y en segundo se solicita al cliente un dato (su usuario y contraseña) que no figura en la tarjeta de crédito.

Con este proceso, el pago se considera seguro ya que no debería haber fraude por robo de tarjetas. El usuario y contraseña son datos necesarios, pero que no figuran en la tarjeta de crédito, por lo que sólo su propietario debería poder pagar en Internet con dicha tarjeta.

Pagos con tarjetas emitidas fuera de España

El asunto se complica cuando alguien paga en nuestra tienda con una tarjeta emitida fuera de España.

Para el pago seguro se depende de la colaboración entre dos entidades, la que proporciona el TPV online y la que emite la tarjeta de crédito.

En España todas las entidades están obligadas a gestionar el pago de forma segura, pero fuera de nuestro país, no existe esta obligación, y si el banco emisor de la tarjeta no lo soporta, el pago será ‘estandar’.

Caso especialmente destacable es el de Estados Unidos, donde ninguna entidad utiliza este sistema seguro.

Esto crea un problema:

Si alguien hace una compra en una tienda online española con una tarjeta de EEUU y luego el propietario de la tarjeta de crédito dice que le han robado la tarjeta, entonces, ¿quién paga?… las opciones son:

• El cliente, a quién le han robado la tarjeta, se aguanta… que la hubiese cuidado mejor.
• Vosotros, como tienda online, devolvéis el dinero y asumís la pérdida del producto enviado.
• El banco que proporciona el TPV asume la pérdida.
• El banco emisor de la tarjeta, asume la pérdida.

Evidentemente como a las tiendas online, les venden que el pago seguro es seguro, no tiene sentido que sea la tienda online, quién pague.

Tampoco parece justo que pague alguien ha quien le han robado la tarjeta de crédito, ya que incluso en los pagos en comercios, es el emisor de la tarjeta quién asume los fraudes.

La respuesta correcta es que los bancos tienen un fondo de compensación (un seguro) para estos casos, que asume la pérdida.

Reincidencias

En algunas ocasiones, nos hemos encontrado tiendas que tienen decenas de intentos de pago con tarjetas robadas al día. De todos esos casos, la mayoría de tarjetas son rechazadas, pero el problema es que las tarjetas, principalmente emitidas en Estados Unidos, se cuelan en el sistema.

Como hemos dicho, existe un seguro para estos casos, pero si lo llevamos al límite y tenemos en una tienda online, decenas de pedidos fraudulentos, el banco acabará por echarnos la culpa a nosotros, y nos retrocederá las operaciones fraudulentas, con lo que pasamos a asumir los costes nosotros (la tienda online).

Conclusiones

A la hora de contratar un TPV, valorar si queremos que nuestro sistema admita tarjetas emitidas en otros países, especialmente en Estados Unidos, y en caso de querer máxima seguridad para que no nos retrocedan operaciones, configurar el TPV para que no admita este tipo de tarjetas.